При этом даже внимательное изучение договора не всегда гарантирует вам безопасность. У банков есть набор проверенных методов, с помощью которых они успешно обогащаются за наш с вами счет.
Срок кредита
Кто хоть раз занимал деньги в банке, знает: клерки изо всех сил пытаются предложить самый длинный срок, какой только существует по этому кредиту. Их мотив, на первый взгляд, более чем благородный: забота о заемщике, который, по логике вещей, должен платить тем меньше, чем дольше срок договора. На самом деле вас обманывают. Чем дольше срок кредита, тем больше вы переплачиваете банку в виде «лишних» процентов. И если сравнить, например, ежемесячные выплаты по ипотеке под 18% годовых в 20-летнем договоре, они окажутся... большими, чем таковые в договоре на 14 лет: в последнем меньше сумма процентов. Прежде чем оформить кредит, подсчитайте с кредитным калькулятором, какая сумма и на какой срок для вас оптимальна, и настаивайте на ней.
«Исчезающие» копейки
Многие владельцы «пластика» сталкивались с ситуацией, когда сумма на кредитке вдруг изменяется «сама по себе» – без проведения каких-либо транзакций со стороны заемщика и без списывания процентов или пени со стороны банка. Цифра уменьшается ненамного – всего на несколько гривен в месяц. Большинство владельцев карт предпочитают не замечать скромные потери и не искать им причины. А зря. Банки часто грешат таким вот ненавязчивым «воровством», немотивированно списывая, будто невзначай, со счетов клиентов маленькие суммы. Если учесть общее число клиентов в финучреждении, нетрудно догадаться, что банк попросту обогащается таким нехитрым способом.
«Наказание» за зарплату
Все хорошо знают, что, одалживая серьезную сумму и на длительный срок, банк требует справку с места работы о доходах. И, как правило, заставляет обновлять ее через каждых полгода-год. Здесь нужно держать ухо востро. Нередко финучреждение оставляет за собой право «наказать» вас в случае, если ваш официальный доход по какой-то причине снизился, под тем предлогом, что вы стали более рискованным заемщиком. Наказание заключается в увеличении платы за обслуживание или даже в повышении процентной ставки. Оформляя кредит, следует оговорить этот момент с вашим менеджером.
Затратные каникулы
Кредитные каникулы – любимая услуга, которую банки пытаются навязать клиентам, если у тех возникли проблемы с обслуживанием долга, под предлогом «облегчить» их участь. На практике, однако, каникулы только усложняют ситуацию. Да, на протяжении этого периода вам позволено не платить по телу кредита. Но проценты вы обязаны вносить каждый месяц. Не стоит забывать, что по кредитам на большой срок оплата процентов занимает до 9/10, а то и больше от всей ежемесячной суммы платежа. Вы ее честно вносите, при этом по окончании каникул сумма долга у вас не уменьшается ни на копейку. Все каникулы вы просто «кормите» банк.
Минимальный платеж
Заемщики, использовавшие кредитный лимит на пластиковой карте, часто попадаются на удочку. Хитрость заключается в том, что банк не заставляет вас возвращать взятую сумму какими-то оговоренными частями. Он лишь требует, чтобы клиент каждый месяц вносил так называемый минимальный платеж – и все. На поверку оказывается, что львиная доля этой скромной суммы – это лишь проценты за пользование кредитом. Сама занятая сумма остается практически невозвращенной. И если вы месяц от месяца платите лишь «минималку», оказываетесь в парадоксальной ситуации: вы честно отстегиваете банку кровные, при этом остаетесь ему должны все то, что взяли. Старайтесь не ограничиваться минимальным платежом и погашать как можно быстрее тело кредита.
«Слепой» оператор
Если вы решили погашать кредит более крупными частями, чем предусмотренный в договоре размер ежемесячных платежей, можете столкнуться с нешуточной проблемой. И даже прослыть неаккуратным заемщиком. Если меняется сумма хотя бы одного платежа, сбивается весь график: нужно ежемесячно пересматривать вносимый вами платеж. Приходите в оговоренный день – а банковский оператор заявляет, что «не видит» этой цифры, поскольку вам еще не начислили проценты и пр. Мол, придите на день позже. Еще вариант: вам называют меньшую, чем следует, цифру. Результат: начисляется пеня, а то и штраф – либо за просрочку, либо за недоплату.
На совести банков — 139 смертей
Федор Олексюк, руководитель антиколлекторской компании «Ваша Надія»: «С момента кризиса 2008 года банки и коллекторы своим прессингом довели до самоубийства 139 человек. Причина трагедий в большинстве случаев – юридическая и финансовая неграмотность украинцев. Как только коллекторы начинают одолевать, люди паникуют».
Запомните несколько важных моментов в общении с ними.
– Если к вам пристали коллекторы, не спешите им платить до выяснения хотя бы того обстоятельства, имеет ли эта контора право на ваш долг, и имел ли право ваш банк продавать этот долг. Как только вы внесете первый платеж, вы тут же признаете свой долг перед коллекторами и узаконите ваши с ними отношения.
– Если у вас долларовый кредит, коллекторы не должны вами заниматься: в Украине ни одна компания не имеет генеральной лицензии на валютные операции.
– Если с вас требуют возврата долга по кредиту, договор по которому истек больше, чем 3 года назад, это незаконно: срок исковой давности истек.
– Коллекторы и банки действуют часто в неправовом поле, их можно и нужно привлекать к ответственности. Сейчас они часто проигрывают суды. Живой пример: недавно в Виннице заемщики отсудили у коллекторов, которых те донимали, 50 тысяч гривен.
