При оформлении потребительского кредита, автокредита или ипотеки во многих банках предлагают на выбор фиксированную или плавающую ставку. Обычно заемщики выбирают фиксированную — она кажется более знакомой и внушает доверие. Однако на самом деле, каждая ставка имеет свои преимущества и недостатки.
В чем разница?
Киевлянка Инна Лискунова полгода назад взяла автокредит.
— Мне объяснили разницу, и я выбрала фиксированную ставку, — рассказывает она. — Честно говоря, я просто побоялась плавающей. Подумала, что останусь в убытке, если индекс резко вырастет до установленного максимума и будет долго держаться на этом уровне.
«Взгляд» обзвонил несколько банков, чтобы узнать, в чем различие между ставками и как клиенту сделать правильный выбор. Специалисты объяснили, что фиксированная ставка устанавливается в момент подписания кредитного договора. Она остается неизменной на протяжении всего срока кредита, и заемщик каждый месяц должен вносить в банк одну и ту же определенную сумму, даже если ставки на рынке понизятся. Если размер взноса со временем окажется слишком высоким, то можно перекредитоваться в другом банке под более выгодные проценты.
Плавающая ставка может периодически меняться:
— Она зависит от стоимости средств на межбанковском рынке и процента от суммы кредита самого банка-кредитора, — объяснили в call-центре одного из крупных украинских банков. — При оформлении валютных кредитов использовалась ставка Libor (под нее банки кредитуют друг друга в зависимости от сложившихся на рынке условий). С гривневыми кредитами все по-другому — у нас своей Libor нет, как и единого порядка вычисления стоимости гривны, которую банки занимают на межбанке. Поэтому ставку считают, отталкиваясь от имеющихся депозитных средств банка и от того, сколько он привлек кредитных денег и теперь должен кредитору своих процентов.
Ставки с препятствиями
Если выбрать плавающую ставку, то до конца срока кредитного договора банк в установленный промежуток времени пересматривает платежи и составляет для заемщика новый график. Таким образом, выплаты могут меняться раз в квартал, раз в полгода или какой-то другой промежуток времени (это отражено в договоре). Все банки устанавливают «порог», выше которого ставка «прыгнуть» не может, даже если высчитанный индекс заметно вырастет.
Кому что выгодно
— Если клиент оформляет кредит или ипотеку на продолжительный срок, то есть возможность немного сэкономить, выбрав плавающую ставку, — объяснили «Взгляду» в call-центре банков «Надра» и «Хрещатик». — К примеру, если заемщик взял кредит под 18%, а спустя какое-то время ставка снизится на 0,5-1%, то платить нужно будет не 18%, а 17,5-17%. С другой стороны, прежде чем решиться на плавающую ставку, нужно учесть ситуацию на рынке финансов в стране, проследить, как она менялась в последнее время, и, конечно, узнать о самом банке. Ведь если переменный индекс в плавающей ставке повысится, то платить придется больше.
Фиксированная ставка, объяснили в банках, предпочтительнее, когда оформляется потребительский кредит или автокредит на короткий срок. А если кредит длительный — возможно, имеет смысл предпочесть плавающую ставку.
Семь раз отмерь
Фиксированная ставка по кредиту
выгоднее:
- в случае экономического кризиса и нестабильности национальной валюты;
- при росте кредитных ставок в банковской системе.
Плавающая ставка по кредиту
выгоднее:
- если ситуация в финансовой сфере будет продолжать улучшаться, как в последние годы;
- в случае дальнейшего снижения кредитных ставок.
.jpg)
