Допустим, вам срочно понадобились деньги, а закрывать депозит досрочно невыгодно. Поэтому становится все популярнее кредит под залог депозита. «Взгляд» выяснял, когда этой услугой действительно стоит воспользоваться.
Экономия
времени и денег
Первое: часто деньги требуются в тот момент, когда депозит закрывать рано — тогда вы не получите процентов в том объеме, на который рассчитывали.
Второе: имеет смысл брать кредит, если вы рассчитываете быстро его вернуть, а депозит у вас долгосрочный.
— Депозит должен быть долгосрочным, а кредит — краткосрочным. Тогда и проценты по депозиту клиент не потеряет, и нужную сумму на руки получит, — считает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
— Есть немало банков, которые существенно снижают процентные ставки в случае досрочного снятия депозита. Например, вы положили в банк депозит под 20% в год, а если вы его снимете, скажем, через полгода, то потеряете 19%. Безусловно, в таких случаях лучше взять кредит в счет депозита, — считает экономист Александр Жолудь.
И третье: если вы хотите одолжить под залог депозита меньшую сумму, чем лежит на счету, то банк обычно принимает решение о кредите за день. Причем ставка по такому кредиту может быть ниже, чем по другим, — ведь риск у банка практически нулевой.
— Выгода в том, что разница между ставкой кредита и ставкой депозита минимальная: 2–4 %. К тому же не придется опять оформлять документы: у банка уже есть вся информация, — говорит Александр Охрименко и отмечает, что практически все украинские банки практикуют такую услугу, даже самый консервативный «Ощадбанк».
Тонкости договора,
которые надо знать
Договор о кредите нужно внимательно изучить, чтобы вам не подложили «мину» — скажем, договор на год и обязательство по выплате всех процентов даже при досрочном погашении. В таком случае брать кредит невыгодно: вы потеряете меньше, просто закрыв депозит. Обычно подобные нюансы написаны мелким шрифтом в конце договора, так что читайте до самого конца.
Другой нюанс касается депозитов в валюте. Кредиты сейчас выдают только в гривнах, а если у вас валютный депозит, то некоторые банки могут вообще отказать в кредите. Но вероятнее, что кредит вам дадут, только процентные ставки будут гораздо выше, чем проценты по депозиту. То есть кредит под валютный депозит менее выгоден, чем под гривневый. Отчасти поэтому последние полгода число вкладов в гривне постоянно растет, а число валютных сокращается.
И последнее: обычно банки без проблем одалживают до 90% суммы депозита.
— Услуга «кредит в счет депозита» в Украине существует давно, но сейчас она стала востребованной. Объясняется это просто: раньше люди боялись надолго оставлять деньги на депозите, а сейчас уровень доверия к банкам вырос и количество долгосрочных кредитов увеличилось. Как говорилось выше: услуга выгодна при долгосрочном депозите и краткосрочном кредите, — напоминает Александр Охрименко.
