В западных странах широкое распространение получил такой банковский продукт, как обратная ипотека. Суть ее состоит в том, что человек, у которого в собственности есть жилье, может взять в банке деньги в залог своей недвижимости. Можно получить сразу крупную сумму или разбить ее на небольшие ежемесячные выплаты. Украинские банки тоже хотели бы предоставлять такую услугу, но боятся возможных судов с наследниками.
– Преимущество обратной ипотеки состоит в том, что человек остается собственником квартиры и имеет возможность погасить долг. Банк получит свои деньги обратно только в том случае, если вы захотите продать дом, переехать или умрете. Но и за наследниками остается право вернуть долг, а не отдавать недвижимость: для этого они должны будут выплатить сам кредит и начисленные проценты. Если к моменту смерти клиента банка израсходован не весь кредит, остаток получат наследники заемщика, – говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
В отличие от традиционных кредитов, обратная ипотека не имеет каких-либо требований к доходам клиента. Сумма, которую можно взять, зависит от нескольких факторов: возраста, оценочной стоимости вашего имущества и т. п. Чем вы старше и чем больше стоимость вашего дома, тем больше денег можно брать в долг.
Выгодно одиноким пенсионерам
Именно поэтому обратная ипотека особенно интересна людям преклонного возраста, за которыми некому ухаживать. Это своего рода альтернатива пожизненной ренте, при которой одинокий пенсионер продает свою квартиру, сохраняя право проживать в ней до смерти, а купивший обязан содержать жильца.
– Я одинокий человек. Единственная дочь пять лет назад умерла. Ухаживать за мной некому. Соседка предложила помощь в обмен на квартиру после моей смерти. Я согласилась. Но теперь даже еду из ее рук принимаю с опасениями: вдруг она меня отравит? Будь у меня альтернатива, не задумываясь, согласилась бы, – говорит 80-летняя киевлянка Мария Нестерова.
При обратной ипотеке банку-кредитору выгодно, чтобы клиент прожил подольше. Ведь он может претендовать не только на выданную сумму займа, но и на начисленные проценты. Получается, что чем дольше заемщик проживет, тем больше процентов получит кредитор.
Украинские банки боятся наследников
За рубежом такие, как наша героиня, активно пользуются обратной ипотекой. Но украинские банки пока не готовы предоставлять такой продукт.
– К сожалению, реализовать в Украине залоговое имущество непросто. Банки стремятся избегать этого даже в случае с обычной ипотекой и идут на такой шаг только в крайних случаях, – говорит менеджер по внешним коммуникациям банка ПУМБ Алина Нужненко.
Есть еще одна причина, по которой украинские банки боятся такого продукта.
– Украинское законодательство очень лояльно к наследникам. А они могут найтись даже у одиноких стариков. Банки боятся судебных разбирательств и неохотно идут на программы вроде обратной ипотеки, – добавляет Александр Охрименко.
У программы есть не только плюсы, но и минусы
У обратной ипотеки есть и минусы. Владельцев жилья могут заставить застраховать имущество, а это деньги из кармана клиента. За счет части кредита могут потребовать ремонт жилья, чтобы сохранить его стоимость. Не исключен вариант, что если долги заемщика (к примеру, коммунальные) превысят все мыслимые пределы, то кредитор может подать в суд и расторгнуть договор, забрав имущество себе.
