Если взять кредит и не выплачивать его, нахватать долгов в разных банках, даже если просто попросить рефинансирования – кредитная история уже будет подпорчена. «Взгляд» выяснил, что грозит неплательщику и как исправить ситуацию.
Бюро кредитных историй – организация, которая собирает информацию о выполнении клиентами банков их денежных обязательств.
В Украине шесть кредитных бюро, где сохраняется вся история взаимоотношений клиента с банками. Новый банк может отказать в выдаче кредита при наличии у заемщика еще не погашенных займов, информации о рефинансировании долга, просрочке платежей и даже из-за частой перемены места жительства или отсутствия собственного жилья. Однако кредитные бюро только собирают информацию, а банки уже сами делают выводы.
– «Плохой» или «хороший» заемщик – это субъективные оценки. В кредитном бюро хранятся только факты. Оценки делают сами партнеры. Для одного заемщик может быть плохой, а для другого – хороший. Среди кредиторов тоже есть конкуренция, – говорит директор Украинского бюро кредитных историй Богдан Пшеничный.
По его словам, срок хранения информации в памяти банков и бюро – 10 лет с даты обращения.
Информация о неплатежеспособности клиента быстро распространяется, так как ей можно делиться. После попадания в «черный список» получить кредит в любом банке будет проблематично. А если кредит не погашен, вас даже не выпустят за границу.
Превращаемся в «мошенника»
Однако так ли страшна «плохая» кредитная история?
– У нас слишком много кредитных бюро, часть из них работает некачественно. Но главная проблема в том, что информации о клиенте может не быть в том бюро, с которым сотрудничает банк. В результате до банков может не доходить информация об их потенциальных заемщиках или поступать не в полном объеме, – рассказывает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
По мнению эксперта, еще одна проблема в том, что по закону бюро может завести историю на человека только с его согласия.
– Достаточно отказаться от предоставления информации о себе и стать в глазах банка потенциальным мошенником. В США и Европе разрешение заемщика на открытие кредитной истории о нем не требуется, его просто ставят в известность, – говорит он.
Никаких бонусов от «хорошей» истории
Но и тем, у кого «хорошая» кредитная история, на многое тоже рассчитывать не стоит.
– За границей, к примеру в США, добросовестным плательщикам банки дают существенные скидки: если в среднем кредит обходится в 5–7%, то за «хорошую» кредитную историю банки могут снизить ставку до 1,5–2%. Бывает, что клиент специально берет несколько ненужных кредитов на малые суммы, своевременно их погашает и создает себе таким образом «хорошую» историю, а потом берет важный для него кредит под низкие проценты. В Украине из-за отсутствия полной, объективной информации о заемщиках рассчитывать на уменьшение процентных ставок не приходится. Разве что некоторые банки сами делают скидки для добросовестных клиентов, – рассказывает Александр Охрименко.
Важно знать, что неплательщики имеют шанс немного «подправить» свою кредитную историю.
– По закону человек имеет право написать сто слов, которые бюро может внести в качестве комментария к кредитной истории, – уверяет Богдан Пшеничный.
