С лета прошлого года излюбленный банками прием – мелкий шрифт в договорах – запретили законом. Нельзя скрывать данные о комиссиях и дополнительных тратах. Однако финучреждения тут же придумали другие методы «сравнительно честного» надувательства клиента. Убеждают подписывать невыгодный договор по-прежнему профессионально. «Взгляд» расспросил экспертов о банковских уловках.
Дополнительное соглашение
Иногда в основном договоре можно найти только главные параметры банковского продукта. При этом все самое важное и интересное (бесчисленные дополнительные комиссии, штрафы, требования по страховке, условия начисления пени, расторжения соглашения и пр.) зафиксировано в так называемом публичном договоре, который нередко клиенту даже не распечатывают. С ним можно ознакомиться разве что на сайте банка.
«Банкам запретили использовать мелкий шрифт в договорах, печатать договоры на цветной бумаге или использовать другие технологии, снижающие легкость прочтения документа, еще летом 2011 года, – рассказал президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. – Но банки нашли способ обойти это ограничение. Сейчас, например, при подписании договоров о кредитах помимо основного документа часто используют приложения к нему. Человек, как правило, знакомится только с основным текстом. На прочтение того, что написано в дополнительных бумагах, у него зачастую не хватает времени».
«Двойное» погашение
Успешно используется понятие так называемого операционного дня, о котором многие даже не догадываются.
«Операционный день, как правило, короче традиционного рабочего и заканчивается к 16.00, – пояснили „Взгляду“ банкиры. – Можно прийти в отделение в указанный в графике день и погасить нужную сумму по кредиту, но при этом не вписаться в операционное время. Все – вы по факту нарушаете срок внесения суммы, и банк облагает вас штрафом или пеней».
Подвох еще и в том, что о действительном порядке начисления пени и штрафов банковские клерки также предпочитают не распространяться.
«Как правило, банки выставляют пеню на ту сумму, которая была погашена не вовремя, – рассказал Охрименко. – Но некоторые финучреждения прописывают в договоре снятие в виде пени процента не с суммы, которую вы должны были внести как регулярный платеж, а с общей суммы кредита. В результате разница между ними может исчисляться десятками».
Еще один интересный прием – процент начисляется не на взятый кредит, а на открытие кредитной линии. Даже если картой вы не пользовались и не думали этого делать, долг все равно может капать.
«Полный» ноль
Пресловутая «нулевая ставка» – излюбленный способ банкиров по замыливанию глаз заемщику. Роль играет психологический фактор: простофили чаще клюют на обещание беспроцентных кредитов.
«Один из крупнейших банков предоставляет по кредитной карте возможность пользоваться средствами бесплатно на протяжении почти двух месяцев, – сказали нам эксперты. – Но в договоре по обслуживанию карты указано, что за снятие денег с карточки с вас возьмут плату в 4%. Простые математические расчеты свидетельствуют о том, что вы, только лишь сняв деньги, платите этому банку, и очень неплохо – 30% годовых».
Многие банки не выдают кредиты без обязательной страховки. В лучшем случае вам просто откажут в кредите. В худшем – в дополнительном договоре может быть прописан ежемесячный штраф в 3-4% от суммы кредита за отсутствие страхового полиса.
Советы специалиста
Евгений Копейко, начальник управления исследования стандартных финансовых услуг компании «Простобанк Консалтинг»
Читайте внимательно
Любую бумагу, которую вы подписываете, читайте очень внимательно. Банк всегда хочет как можно больше заработать денег на заемщике.
Некоторые финучреждения как ни в чем не бывало продолжают пользоваться «запретным» мелким шрифтом. Значит, надо быть вдвойне начеку. Замельчают такие пункты:
– Штраф, комиссию за досрочное закрытие кредита
– Оформление страховки становится обязательным условием
– Форс-мажорные обстоятельства, влияющие на сроки погашения кредита
Проверяйте слов клерков
Если вы пришли открывать депозит, тоже будьте начеку. Банк может прописывать мелким шрифтом информацию о том, что существует комиссия за досрочное снятие, или о том, что вы не сможете довнести деньги на протяжении действия договора.
Причем слова менеджера в банке стоит перепроверять. К примеру, консультант может сказать, что пополнение депозита возможно, но не указать, что это возможно только в течение одного месяца с даты открытия и не больше, чем в трехкратном размере от первоначальной суммы вклада.
Когда правила меняет банк
И наконец, самое интересное. Иногда мелким шрифтом в договоре прописывают возможность изменения банком в одностороннем порядке условий договора. Чаще всего это касается ставок. К примеру, вы оформляли по кредиту 24% годовых, а со временем банк поднял ставку до 36%. С депозитами, как вы понимаете, все наоборот. Через несколько месяцев она может быть снижена.
