Когда человек принимает решение взять кредит, то редко задумывается о том, что могут возникнуть материальные проблемы, которые помешают ему вовремя вносить деньги. А финучреждения своих клиентов заранее о такой возможности не предупреждают, предпочитая держать их в страхе потерять имущество и не рассчитывать на поблажки. И все же с банками можно «договориться».
Варианты
«спасения» кредита
По словам работников восьми банков из числа лидеров по активам, с которыми пообщался «Взгляд», их клиенты могут рассчитывать на реструктуризацию по кредиту в зависимости от условий кредитования и возникших обстоятельств. Чаще всего заемщикам предлагают несколько программ. Например, во всех опрошенных банках (ВТБ, «Укрсоцбанк», «Брокбизнесбанк», «Платинум банк», ПУМБ, «Финансы и кредит», «VAB банк», «Альфа-банк») практикуется изменение валюты кредита на гривну, увеличение срока кредитования и предоставление кредитных каникул от 3 до 6 месяцев (в течение которых заемщик не погашает основной заем, а вносит платежи только по процентам). В первых трех банках временное снижение процентной ставки не приветствуется, а в последнем отсутствует видоизменение погашения долга со стандартной схемы (когда платеж идет на уменьшение) на аннуитетную (равными платежами).
«Раньше рассматривались такие программы снижения кредитной нагрузки, как отмена пени и штрафов за просроченное погашение кредита или же полная отмена платежей по займу, — рассказали в call-центре „VAB банка“, — однако от этого пришлось отказаться — такая схема убыточна».
Лишь примерному заемщику
Разумеется, не всякий клиент может рассчитывать на лояльность со стороны банка, а только тот, у кого не было нарушений по кредитному договору и есть постоянный официальный доход. Иногда рассматриваются индивидуальные условия, когда кредитор просит предоставить дополнительный залог или поручителя.
«Обычно отказывают в реструктуризации по кредиту тем, кто старается снизить ежемесячные платежи на некоторое время без особых причин, и тем, кто нарушал условия кредитования раньше, — рассказали в банках. — Например, если клиент допустил задолженность, скрывался от банка, а потом попросил реструктуризацию, то он ее не получит. Тем, кто действительно нуждается в помощи, придется это подтвердить — к примеру, предъявить справку о текущем уровне доходов, который снизился».
Но в любом случае долг клиенту не простят. Более того, каждая из предложенных схем в большей или меньшей степени повышает финальную стоимость кредита.
Банкиры идут на уступки
В банках не скрывают, что опасаются убытков. Банкиры прекрасно понимают, что если не пойти навстречу клиентам, а начать направо и налево изымать залоги, то это отразится на цене залоговой недвижимости и авто, ухудшив, естественно, кредитный портфель.
«Часто реструктуризация для финучреждения — единственная возможность удержать кредит качественным по расценкам Нацбанка, — рассказали в „Платинум банке“. — Если мы не пойдем на уступки клиенту, то он перестанет платить вообще, и заем перейдет в разряд проблемных. Поэтому, даже если заемщик обращается за снижением кредитной нагрузки повторно, то скорее всего его ходатайство удовлетворят».
