Перекредитование, или рефинансирование кредитов очень популярно на Западе. В Украине эта банковская услуга тоже набирает обороты. «Взгляд» выяснил, кому выгодно перекредитование и как правильно его оформить.
Кому выгодно?
Желание перекредитоваться — получить новый кредит, за счет которого можно погасить старый, — возникает по разным причинам. Самая популярная — понижение ежемесячного платежа за счет более выгодных кредитных ставок. Как правило, крупные банки предлагают похожие условия кредитования. Поэтому речь идет о перекредитовании с малых ставок на крупные.
Киевлянин Дмитрий Корниенко именно так нашел выход из кредитной ловушки.
— В 2004 году взял ипотеку в банке «Аркада». Оформил кредит в одинах — так называется единица инвестирования этого банка. По условиям договора, один повышался с ростом инфляции. Вскоре понял, что мой долг, несмотря на своевременную оплату ежемесячных платежей, не только не уменьшается, но даже растет. Получалось, что одинов оставалось платить меньше, но в пересчете на гривны долг увеличивался, — разводит руками заемщик. — Решил перекредитоваться. Если бы этого не сделал, сейчас был бы должен «Аркаде» в 2,5 раз больше, чем взял.
Дмитрий брал кредит на 125 тыс. грн по курсу одина 1 к 17 грн. Сейчас курс составляет 1 к 45,63 грн. Таким образом, его долг составил бы сейчас 319 тыс. грн — если бы не перекредитование.
Еще одна причина — изменение типа погашения кредита, то есть переход от дифференцированного (понижающегося или «от остатка») к аннуитетному (равными долями).
— Взял кредит на квартиру по дифференцированному типу, по нему переплата в конечном итоге меньше. Сначала все шло хорошо, но потом мои доходы понизились, я больше не мог платить нужную сумму, а с квартирой расставаться не хотел. Поэтому перешел на аннуитет. Сумма ежемесячных платежей уменьшилась, и я смог продолжать выплачивать кредит, — рассказывает киевлянин Олег Гонтарь.
Перекредитование используют и для консолидации долгов: когда у клиента есть несколько кредитов в разных банках, ему удобнее найти один банк с нормальной процентной ставкой и платить только ему.
Зачастую на рефинансирование кредитов украинцев толкают и другие факторы: ухудшение условий кредитования уже после подписания договора (повышение процентной ставки); желание изменить валюту погашения (с 2009 года в Украине все кредиты выдаются только в гривне, поэтому речь идет о тех, кто ранее взял долларовый кредит); продление сроков выплаты кредита; желание получить большую сумму, чем та, которую заемщик уже взял.
Чаще всего обращаются за рефинансированием те, кто оформил ипотеку или кредит под авто. Массовых случаев смены кредиторов по потребительским кредитам не наблюдается, так как сумма кредита по рассрочке изначально невысока, а на момент перекредитования — и того меньше.
Сложности перекредитования
Перекредитованием из одного банка в другой в Украине занимаются только три учреждения: «Райффайзен Банк Аваль», «Укрсоцбанк», «УкрСиббанк». А вот внутрибанковское перекредитование — явление частое.
— Порядка десяти финансовых учреждений занимаются перекредитованием внутри своего же банка. Речь может идти о смене валюты — с доллара на гривну, об изменении срока платежа, — сказал «Взгляду» экономист Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.
Важно знать
Эксперты считают, что рефинансирование эффективно только при крупных займах.
— Разница в процентной ставке должна окупать дополнительные издержки не более, чем через год. Иначе перекредитование невыгодно, — говорит начальник одного из отделений «ПриватБанка» Елена Бондаренко.
Основной минус перекредитования состоит в том, что всю эту процедуру заемщику приходится оплачивать из своего кармана: банковские сборы (за рассмотрение кредитной заявки, за открытие счета), оформление страхования имущества, услуги нотариуса.
— Старый банк имеет право взимать штраф за досрочное погашение кредита. Впрочем, большинство кредиторов не возражают против выплаты кредита раньше срока без финансовых наказаний, — говорит Елена Бондаренко.
Стоит также помнить, о том, что требования к доходам у разных банков различны. Банк, в котором вы хотите перекредитоваться, может вам отказать.
