В Украине около 7 миллионов человек из числа банковских «валютных» заемщиков и их семей оказались в той или иной степени пострадавшими из-за резкого скачка курса доллара. Люди оказались не в состоянии выплачивать обязательства перед банками, в то же время финучреждения неумолимы и через суды выселяют их из ипотечных квартир. На улице оказываются даже семьи с детьми.
Тема стала резонансной после того, как «валютные» заемщики, собравшись со всей страны в Киеве перед парламентом, пообещали устроить новый — «кредитный» Майдан. Несмотря на протест со стороны банков и НБУ, которые упорно были не готовы идти навстречу заемщикам, законодатели отреагировали: появилось четыре варианта законопроекта — от депутатов Алексея Кайды и Николая Рудьковского (их законопроекты Рада не поддержала), а также Михаила Опанасенко (его законопроект не выносился на голосование) и — Руслана Князевича. Именно последнему депутаты дали добро 289 голосами из 369-ти.
Суть документа сводится к тому, что «валютным» заемщикам будет разрешено реструктуризировать свои долларовые кредиты таким образом, чтобы размер ежемесячного платежа на сегодняшний день не превышал размера, который они платили по состоянию на 1 января 2014 года, когда, напомним, официальный курс доллара был равен 7,99 грн/доллар. Причем, погашать кредит можно будет в гривне.
Ту разницу, которая «набежала» в результате скачка курса и которую люди уже не могли из-за этого покрывать, с заемщиков не списывают. Но ее можно будет погасить уже после того, как человек расплатится по самому кредиту. Эти выплаты, как предполагает законопроект, собираются поставить в конец графика погашений. Очевидно, что график тоже должен будет измениться. С увеличением суммы долга он заметно увеличится и растянется во времени.
Принципиальный момент: договор о реструктуризации может быть подписан только с теми заемщиками, кто смог погасить имевшиесяся у него просроченные долги по кредиту, которые были накоплены до 1 января 2014-го года.
Еще одно новшество: заемщики получили право «разойтись полюбовно» с банком, отдав ему предмет ипотеки — то есть, заложенную квартиру. Даже в том случае, если нынешняя стоимость недвижимости не покрывает всего долга, конфликт должен будет считаться исчерпанным.
Эксперты встретили новость сдержанно, а многие отнеслись к законопроекту весьма критично. Сами же заемщики уверены, что именно эта версия закона не принесет им реального облегчения, а только затягивает «петлю на шею».
«Этот законопроект не только не решит проблем — он оставит в долговой кабале и без гроша в кармане миллионы заемщиков. Ии при этом — похоронит многие украинские банки, у которых сегодня накопилось колоссальное число проблем,— считает глава Всеукраинского общественного объединения „Финансовая грамотность Украины“ Михаил СТРЕЛЬНИКОВ.— Объясню, почему. Во-первых, норма закона, предполагающая, что реструктуризация может коснуться лишь людей, не имеющих задолженности по кредиту, очень ограничивает круг потенциальных заемщиков, на которых закон будет распространяться. То есть реструктуризировать в лучшем случае сможет каждый десятый проблемный заемщик — у большинства людей накопились очень большие долги. И накапливались они не только в этом году, но и в последние месяцы прошлого, когда в стране уже вовсю шло гражданское противостояние. Доходы граждан уже тогда стремительно сокращались, а доллар уже начинал расти. Плюс — лавиной добавились новые долги уже в этом году. Люди не смогут воспользоваться этой нормой. А это значит — банки останутся без денег этих людей. Во-вторых, те, кто все-таки получит право на реструктуризацию, попадают в дикую долговую кабалу, которая растянется на десятилетия. Это сомнительное „благо“. Разумеется, трудно предсказать, кто из заемщиков все-таки сможет „дойти до финиша“ и погасить такой кредит без проблем».
Сегодня же, когда банки испытывают острый дефицит средств, когда им позарез нужны хотя бы какие-то возвраты по кредитам, подобная позиция игнорирования проблем заемщиков приведет к банковской катастрофе, предупреждает Стрельников.
«Пока мы знаем лишь о нескольких проблемных финучпреждениях, где введены временные администрации или которые сейчас ликвидируются. На самом деле проблемных гораздо больше. И было бы куда разумнее пойти навстречу людям, начать с ними диалог и договариваться о суммах, которые посильны сегодня заемщикам, а не загонять их в еще большую кабалу,— убежден Стрельников.— Лоббируя собственные интересы, банкиры, похоже, даже не понимают, что лоббируют собственный уход с рынка. Уже через год-полтора мы можем лишиться большинства банков, которые вынуждены будут свернуть свою деятельность из-за огромного процента проблемных активовю Депутат, который стал автором этого законопроекта (если документ будет-таки принят) имеет все шансы войти в историю как могильщик банковской системы в Украине».
В то же время президент Украинского аналитического центра Александр ОХРИМЕНКО считает, что этот закон — единственно возможный в настоящее время. Это своего рода компромиссный вариант, которого удалось достичь между банкирами и заемщиками.
"Он отчасти помогает людям перевести дух, собраться с силами, — говорит эксперт. — Им на первых порах уменьшают размер ежемесячного платежа до вполне посильного. Затем нагрузка, возможно, увеличится, но это будет уже тогда, когда экономика страны, наконец, придет в себя, доходы людей начнут расти, и они смогут без особых усилий погашать свою задолженность. Именно на это и рассчитан закон. Принять же иной — более лояльный к заемщикам — документ, который бы просто автоматически перевел долларовые кредиты по прежнему курсу 7,99 в гривну невозможно. У банков нет ресурсов, чтобы пойти на такой шаг".
